Wenn es Ihnen wie dem durchschnittlichen Hochschulabsolventen geht, haben Sie 35.000 $ an Studienschulden, die sich auf acht bis 12 verschiedene Darlehen verteilen - auch bekannt als eine große Last, die Ihnen um den Hals hängt.
Die Konsolidierung Ihrer Kredite wird Sie nicht von dieser Last befreien. Aber sie kann Ihre Rückzahlungsbedingungen vereinfachen und in einigen Fällen Ihre Zinssätze oder monatlichen Zahlungen senken. Das sagt Mark Kantrowitz, Experte für die Rückzahlung von Studienkrediten, Bestsellerautor und Herausgeber von Cappex.com - einer Website, die ausführliche Finanzinformationen und Bewertungen von Hochschulen und Stipendien bietet.
Hier erklärt Kantrowitz die Vor- und Nachteile der Konsolidierung Ihrer Kredite.
KONSOLIDIERUNG VON BUNDESDARLEHEN
Wenn Sie gerade Ihren Abschluss gemacht haben, stehen die Chancen gut, dass Sie Ihr Geld direkt von der US-Notenbank geliehen haben und nicht von einer privaten Bank oder einem Kreditgeber. Wenn das der Fall ist, können Sie laut Kantrowitz Ihre bestehenden Darlehen über das Studentenhilfeprogramm des Bildungsministeriums unter studentloans.gov konsolidieren.
"Der große Vorteil dabei ist die Vereinfachung", sagt er. Anstatt mit einem Dutzend oder mehr Kreditzahlungen jonglieren zu müssen, müssen Sie sich nur noch um eine einzige Zahlung und einen einzigen Kredit kümmern.
Wenn Sie für die Regierung arbeiten oder andere Voraussetzungen erfüllen, haben Sie möglicherweise auch Anspruch auf eine Umschuldung oder sogar einen Darlehenserlass.
All das ist gut. Leider werden Sie nicht unbedingt weniger Schulden haben: "Der neue Zinssatz ist der gewichtete Durchschnitt Ihrer bisherigen Kredite", erklärt er.
Es gibt Fälle, in denen diese Art der Konsolidierung für Sie nicht sinnvoll ist, aber dazu weiter unten mehr.
KONSOLIDIERUNG PRIVATER DARLEHEN
Wenn einige oder alle Ihrer Studentendarlehen von privaten Banken oder anderen Quellen stammen, die nicht der US-Notenbank angehören - was wahrscheinlich ist, wenn Sie vor 2011 ein Darlehen für Ihr Studium aufgenommen haben - kommen Sie wahrscheinlich nicht für das Konsolidierungsprogramm der US-Notenbank in Frage, sagt Kantrowitz.
Die gute Nachricht: Sie können möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz erzielen, wenn Sie über eine Privatbank konsolidieren.
"Ihr neuer Zinssatz basiert auf Ihrer aktuellen Kreditwürdigkeit", erklärt er. Wenn Sie also schon eine Weile aus der Schule heraus sind, einen guten Job haben, fleißig Ihre Rechnungen bezahlen und eine solide Kreditwürdigkeit aufgebaut haben, können Sie durch eine Konsolidierung Geld sparen, fügt er hinzu.
Selbst wenn Sie sich für das Konsolidierungsprogramm der US-Notenbank qualifizieren, kann die Möglichkeit, sich einen niedrigeren Zinssatz zu sichern, den privaten Weg zu Ihrer besten Option machen, fügt er hinzu.
Aber seien Sie vorsichtig: Private Banken und Kreditkonsolidierer können Ihnen einen niedrigeren Zinssatz und niedrigere monatliche Raten anbieten, wenn Sie im Gegenzug die Rückzahlungsdauer Ihres Kredits um Jahre oder sogar Jahrzehnte verlängern: "Es kann sein, dass Sie über die gesamte Laufzeit Ihres Kredits viel mehr zahlen müssen", warnt Kantrowitz.
Um herauszufinden, ob eine Konsolidierung sinnvoll ist, müssen Sie mit Kreditgebern sprechen und Ihre aktuellen Konditionen mit deren Angeboten vergleichen, sagt er. Kantrowitz hat hier eine umfassende Liste privater Kreditgeber zusammengestellt.
WORAUF SIE ACHTEN SOLLTEN
Wenn Sie das Kreditkonsolidierungsprogramm der US-Notenbank in Betracht ziehen, sollten Sie prüfen, ob alle Ihre bestehenden Kredite in etwa den gleichen Zinssatz haben. Wenn ein oder zwei Kredite viel höher sind als die anderen, werden diese den Zinssatz, den Sie bei der Konsolidierung erhalten, nach oben ziehen.
"Es kann besser sein, sich zuerst um das hohe Darlehen zu kümmern, anstatt es in den gewichteten Durchschnitt einzubeziehen", erklärt Kantrowitz. Das bedeutet nicht, dass Sie die Rückzahlung Ihrer anderen Kredite vernachlässigen sollten. Sie sollten nur die Mindestraten einhalten und die Kredite mit den höchsten Raten abbezahlen, sagt er.
Wenn Sie den Weg über die Nicht-Bundesbank gehen müssen und Ihre Kreditwürdigkeit schlecht ist, können Sie möglicherweise nur konsolidieren, wenn Sie einen höheren Zinssatz akzeptieren als den, den Sie derzeit zahlen. Die Einfachheit einer einzigen Rechnung ist diesen höheren Zinssatz wahrscheinlich nicht wert, sagt Kantrowitz.
Eine Kreditkonsolidierung bietet noch weitere Vorteile, wie z. B. die Möglichkeit, sich von Ihren Eltern oder Mitunterzeichnern zu trennen. Aber das oben Gesagte sollte ausreichen, um den Anfang zu machen.
Wie auch immer Ihre Situation aussieht, eine Konsolidierung ist es wert, geprüft zu werden, sagt Kantrowitz.