Vergessen Sie Dunkin' Donuts. Amerika läuft auf Kredit. Wenn Sie und alle anderen jedes Mal, wenn Sie etwas kaufen - vom Donut bis zur Doppelhaushälfte -, Bargeld aufbringen müssten, würde sich die Volkswirtschaft in die Fötusstellung zurückziehen und am Daumen lutschen.
Das vielleicht Verrückteste an Krediten: In den meisten Fällen kann man nicht ins Gefängnis geworfen werden, wenn man seine Schulden nicht zurückzahlen kann. (In den USA gibt es schon seit langem keine Schuldnergefängnisse mehr.) Stattdessen wird Ihre Kreditwürdigkeit in den Keller gehen. Und das ist eine große Sache.
Dieser Wert, sofern Sie überhaupt einen haben, liegt zwischen 300 und 850. Ihr Ziel ist ein Wert von über 700, sagt Erin Lowry, Gründerin und Autorin des Blogs Broke Millennial.
Jeder, von Kreditkartenunternehmen bis hin zu Arbeitgebern, wird Ihre Kreditwürdigkeit auf rote Fahnen überprüfen. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit schlecht ist (oder Sie gar keine haben), ist Ihre Fähigkeit, eine Wohnung zu mieten, den Mindestbetrag für eine Versicherung zu zahlen oder bequem in der modernen Welt zu leben, stark beeinträchtigt.
Wie können Sie also Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, wenn sie mies ist?
WISSEN, WO SIE STEHEN
Wenn Sie das nicht bereits tun, sollten Sie Ihre Kreditauskunft regelmäßig überprüfen - mindestens einmal im Jahr, sagt Lowry. Besuchen Sie dazu AnnualCreditReport, eine von den drei großen Kreditauskunfteien gesponserte, staatlich geförderte Website.
Im Gegensatz zu all den "kostenlosen" Websites mit Kreditauskünften, für die Werbung gemacht wird, verkauft AnnualCreditReport Ihre Daten nicht an Kreditgeber - Sie werden also nicht mit Kreditkarten- und Kreditangeboten bombardiert.
Wenn Sie noch nie eine Kreditkarte oder ein Bankkonto eröffnet haben, noch nie ein Studentendarlehen oder eine Handyrechnung hatten - wenn also Ihre Eltern immer für Sie bezahlt haben -, ist es möglich, dass Sie keinen Kredit haben. In den meisten Fällen ist dies für Ihre Kaufkraft genauso schädlich wie eine schlechte Bonität.
In jedem Fall ist es der erste Schritt zur Lösung des Problems, wenn Sie Ihre Ausgangssituation kennen.
BEZAHLEN SIE ZUERST ÜBERFÄLLIGE SCHULDEN
Egal, ob es sich um eine Kabelfernsehrechnung oder einen Studentenkredit handelt, Sie sollten Ihre überfälligen Schulden so schnell wie möglich begleichen, sagt Lowry. Ihre Kreditwürdigkeit wird sich nur in eine Richtung entwickeln: nach unten, bis Sie die überfälligen Zahlungen oder Schulden beglichen haben.
BEZAHLEN SIE DIE MINDESTBETRÄGE
Wenn Sie ausstehende Kreditkartenschulden, Handyrechnungen oder Kredite haben, konzentrieren Sie sich darauf, die monatlichen Mindestzahlungen zu leisten. Wenn das nicht möglich ist, wenden Sie sich an Ihr Kreditkartenunternehmen oder Ihren Kreditgeber, bevor Ihre Zahlung fällig ist, rät Lowry. Möglicherweise sind sie bereit, Ihre Zahlungspläne so zu ändern, dass Ihr Kreditscore nicht in Mitleidenschaft gezogen wird.
PRIORITÄTEN BEI KREDITKARTENSCHULDEN SETZEN
Manche Leute konzentrieren sich darauf, einen Teil der Schulden auf einmal zu tilgen. So kann es sein, dass Sie Ihr gesamtes Geld in die Tilgung Ihrer Studentendarlehen stecken, während Ihre Kreditkartenschulden in die Höhe schnellen. Das ist ein Fehler.
Von allen Schulden, die Sie möglicherweise haben, wirken sich überzogene Kreditkarten wahrscheinlich am stärksten auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, sagt Lowry. Tatsächlich wird Ihre Kreditwürdigkeit herabgesetzt, wenn Sie mehr als 30 % Ihres Kartenlimits ausschöpfen. Für Ihren Score ist es am besten, wenn Sie ihn unter 10 % halten.
Wenn Ihre Karte also ein Limit von 5.000 US-Dollar hat, sollten Sie nicht mehr als 1.500 US-Dollar davon verwenden - höchstens. Das gilt selbst dann, wenn Sie Ihre Karte jeden Monat vollständig abbezahlen.
FÜHREN SIE KEIN GUTHABEN
Bezahlen Sie Ihre monatlichen Kreditkartenrechnungen vollständig, wenn Sie dazu in der Lage sind. Es klingt selbstverständlich, aber manche Leute glauben, dass es ihrer Kreditwürdigkeit zuträglich ist, wenn sie von Monat zu Monat ein wenig Schulden haben - solange sie regelmäßige Zahlungen leisten und die Mindestbeträge einhalten. Das ist ein Irrtum, sagt Lowry.
ERÖFFNEN SIE KEINE NEUEN KREDITLINIEN
Ein weiterer Irrglaube: Der Glaube, dass der Schlüssel zur Beseitigung schlechter Kreditwürdigkeit darin besteht, neue Kreditkarten zu eröffnen oder neue Kredite aufzunehmen und die Zahlungen pünktlich zu leisten. Lowry meint, dass dies nicht ausreicht, um Ihre anderen Schulden auszugleichen: "Sie können mit einer Kreditkarte eine Kreditwürdigkeit von 800 erreichen", sagt sie. Auch hier gilt: Konzentrieren Sie sich darauf, Ihre bestehenden Schulden zu tilgen oder abzubauen, anstatt neue Kreditlinien zu eröffnen.
SPRECHEN SIE MIT INKASSOUNTERNEHMEN
Wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit verschlechtert, weil sich unbezahlte Rechnungen auftürmen, haben Ihre Gläubiger Ihre Schulden möglicherweise an Inkassobüros verkauft: "Ein Inkassobüro kauft Ihre Schulden zu einem Bruchteil der Kosten auf und drängt Sie dann zur vollständigen Bezahlung", erklärt Lowry. Wenn Sie von Inkassobüros belästigt werden, rufen Sie sie an, um über Ihre Rückzahlungsmöglichkeiten zu sprechen. Möglicherweise sind sie bereit, weniger zu zahlen - und damit Ihre Schuldenlast zu verringern -, weil sie Ihre Schulden mit einem Rabatt gekauft haben.
WENN SIE DEN TIEFPUNKT ERREICHT HABEN...
Wenn Sie keinen Kredit haben oder Ihre Kreditwürdigkeit einfach miserabel ist, kommen Sie möglicherweise nicht für eine herkömmliche Kreditkarte in Frage. Lowry schlägt vor, eine "gesicherte" Kreditkarte zu beantragen: "Sie müssen eine rückzahlbare Kaution hinterlegen" - zum Beispiel ein paar hundert Dollar - "als Gegenleistung für Ihre Kreditkarte", sagt sie. Der Betrag, den Sie hinterlegen, wird zu Ihrem Kreditlimit.
Sobald Sie die gesicherte Karte haben, sollten Sie sie sehr sparsam einsetzen. Auch hier gilt, dass Sie nicht mehr als 30 % Ihres Limits ausnutzen sollten - und im Idealfall weniger als 10 %. Lowry schlägt vor, eine automatische Kreditkartenzahlung für etwas Billiges einzurichten, z. B. für Ihr Netflix-Abonnement. Richten Sie dann eine weitere automatische Zahlung von Ihrem Bankkonto auf Ihre gesicherte Kreditkarte ein, um die Kosten für Netflix zu decken. Legen Sie Ihre Karte in eine Schublade und ignorieren Sie sie, und Sie werden langsam beginnen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, sagt sie.
Egal wie tief das Loch ist, Sie können es in ein paar Jahren wieder ausheben. Fangen Sie jetzt damit an, und in fünf Jahren können Sie ein schönes Haus kaufen, einen neuen Sportwagen finanzieren und Ihren Kredit wieder auf Vordermann bringen.